CHBkarrier.hu

HVG – 2006. június 1.

A magas betéti kamatokkal kecsegtető banki hirdetésekről a fiókokban kiderülhet, hogy csak néhány hónapra szólnak, s a pénzintézet elsődleges célja újabb számlavezető ügyfelek verbuválása.

Bepanaszolt egy bankot a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeleténél (PSZÁF) az egyik betétes, mert elesett évi öt-hat napi kamattól. A szerződés szerint ugyanis a pénzintézet vállalta, hogy az egy hónapra elhelyezett betétet automatikusan újra és újra leköti 31 napra, viszont az év végi kamatértesítő szerint a lekötés mindig késett egy-két nappal, amikor a betét lejárata hétvégére esett. A bank a késedelmet azzal magyarázta, hogy informatikai rendszere "pihent" a szabadnapokon. A szemfüles betétest a felügyelet közbenjárására kárpótolta a bank, azt is vállalva, hogy kijavítja a számítástechnikai rendszer hibáját. "A mai versenyfeltételek között, amikor az interneten akár szombat-vasárnap is le lehet kötni pénzt, nem fogadható el ilyen banki magatartás, ráadásul ez ellentétes volt a betétszerződésben vállaltakkal" – indokolta a HVG kérdésére Binder István, a PSZÁF szóvivője, miért karolták fel a fogyasztói panaszt.

Nem minden ügyfélsirám végződik azonban banki mulasztás megállapításával. A felügyelethez a befektetésekkel kapcsolatban május közepéig idén beérkezett mintegy száz panasz többnyire az elégtelen tájékoztatás, illetve tájékozódás következménye. Csakhogy a tisztánlátáshoz lassan kiselőadásokra lesz szükség, a betéti kamatok csökkenése miatt ugyanis egyre "agyasabb" megtakarítási ajánlatokkal bombázzák az egyszerű betéthez szokott ügyfeleket. Ahogy egy felügyeleti szakértő fogalmazott: "A magyar bankpiacon ma termékverseny dúl díj- és jutalékverseny helyett."

Az egyik újítás például a tavaly ősszel útjára indított függő kamatozású betét, amikor a kamat lényegében az euró-forint árfolyam alakulásától függ. A speciális betéti termék mögött ugyanis egy határidős árfolyamügylet áll. Az Erste Bank Rt. 2005 októberétől KamatMaxként hirdetett hat hónapos betéti termékénél például csak évi 0,25 százalék a garantált kamat, míg évi 8,25 százalék az árfolyamtól függ. Ez utóbbit azok megkapták, akik októberben raktak pénzt az első sorozatú KamatMaxba, azok viszont egyelőre rosszul jártak, akik márciusban fektettek a negyedik sorozatba. Ők – az Erste honlapján található kamatkalkulátor szerint – a teljes 8,5 százalékos éves kamatot eddig csak 12 napra kapták meg, míg 51 napon át csupán 0,25 százalékot könyvelhettek el. Rajtuk csak a komolyabb forinterősödés segíthetne. Talán nem véletlen, hogy a bank jelenleg nem is ajánl ilyen terméket. Hasonló konstrukció volt a Raiffeisen Bank Zrt. 8,5 százalékos éves kamattal hirdetett Trend kötvénye, amelyet a múlt hétig lehetett jegyezni. E kötvénynél az első félévre garantált a kamat, utána viszont három és fél éven át csak azokra a napokra jár, amikor az euró árfolyama 286 forint alatt marad. Ez az első pillantásra kedvezőnek látszik, bár pesszimista nyugati elemzők jósoltak már ennél gyengébb forintot is.

Könnyen érheti sérelem azt is, aki kellő kioktatás nélkül választ ki egy betétmix terméket, azaz egy olyan befektetést, ahol pénzének egyik fele egy magas kamattal hirdetett lekötött betétbe, másik fele pedig egy befektetési alapba kerül. A bank ugyanis a kiemelkedően magas – néhol 8-10 százalékos – kamatot csak a lekötés első két-három hónapjára fizeti ki, s aztán az akár a felére is lezuhanhat. A befektetési alapba tett összeg várható hozamára pedig nincs garancia. Ráadásul sokakban nem tudatosul, hogy az alapba befektetett összeg 1-2 százalékát levonják, ha valaki a betét lejárta után az alapból is kiveszi pénzét.

"Nem okoznak csalódást a betétmix termékek, ha az ügyintéző figyelmeztet arra, hogy az alapokba való befektetés legalább egy év után előnyös, s ha a bank a betét mellé alacsony kockázatú befektetési alapot kínál" – védte Mozol Péter, a HVB Bank Hungary Zrt. főosztályvezetője kétféle kombinált betéti konstrukciójukat, a Lépéselőnyt és a Kamatvirágzást. Szerinte a termékek mögött álló Lépéselőny Befektetési Alap megfelel a célnak, az ugyanis egy pénzpiaci, egy kötvény- és egy ingatlanalap kombinációjából áll, s nincsenek benne igazán kockázatos részvények. Ugyanakkor Mozol elismerte, hogy a 10 százalékos éves kamattal hirdetett Kamatvirágzás legfőbb célja új ügyfelek becsábítása a fiókba.

A két számjegyű kamat minden bizonnyal hozza is, amit elvár tőle a bank. Pedig az egyik fiókban – talán a PSZÁF intelmei hatására – körültekintő és részletes tájékoztatást kaptunk, amikor az egyszerű ügyfél álruhájában kértünk befektetési tanácsot. Rögtön lebeszéltek ugyanis a kimagasló kamattal kínált akcióról, mondván: az évi 10 százalék csak három hónapra szól, utána már csak évi 4-5 százalék közötti kamatra lehet számítani. Ajánlották viszont a betétrészre várhatóan tartósan évi 7,15 százalékos kamatot fizető Lépéselőny konstrukciót. Nem ringattak hamis illúziókba a betét mellé kapcsolt befektetési alap hozamával kapcsolatban sem, mondván, évi 4-8 százalék közötti teljesítményre lehet számítani. A monitoron rögtön bemutatták azt is, hogy az egy évre visszatekintő hozam jelenleg 6 százalék körüli az alapok teljesítményét erőteljesen lerontó idei első negyedévi piaci folyamatok hatására. Nem hallgattak el egyetlen költséget sem, kezdve a betéti rész miatt szükséges és évi minimum 1860 forintba kerülő folyószámlától a befektetésijegy-vásárlás miatt nyitandó – és évi 2 ezer forintot kóstáló – értékpapírszámláig. Hozzátéve, hogy a befektetési jegyek vásárlása és visszaváltása egyszeri 500-500 forintba kerül, s a pénzkivételért is ki kell fizetni a szokásos 0,2 százalékos jutalékot. A befektetési tanácsadás kiterjedt a banknál kapható egyéb befektetési alapokra, beleértve a héten már jegyezhető és a brazil, az indiai, a kínai és az orosz tőzsdék hozamának kombinációját először kínáló Triatlon 4 tőkegarantált alapra.

Nem szűkölködik befektetési tanácsokban az sem, aki a Budapest Bank fiókjába tér be, engedve a 6,5 százalékos akciós kamat csábításának. Jó hír, hogy náluk a betétlekötéshez nem kell folyószámlát nyitni, hanem egy ingyenes betéti számlán írják jóvá a kamatot. Az elérhető hozamot viszont itt is csökkenti a készpénzfelvétel díja, amely 0,25 százalék. Ez viszont évi 5,76 százalékra lemorzsolja a négy hónap letelte után felvehető tiszta hozamot. Rosszabb eredményre vezet, ha a Kereskedelmi és Hitelbank Rt. két hónapra szóló – csak friss pénzre járó -, 7,17 százalékos kamatakciójának számolunk utána. A pénzfelvételi jutalék ugyanis éves szinten 5,5 százalékra olvasztja le a nettó hozamot. Erre mondták a Raiffeisen Bank egyik fiókjában, hogy nem érdemes a minél nagyobb hozamot hajszolva sűrűn váltogatni a bankokat. S a lehorgonyzás melletti érvként itt is előkerült a számlavezetés előnyöket, ingyenes szolgáltatásokat is felvillantó díjtáblázata, sőt megsúgták: a napokban náluk is indul egy 7 százalékos kamatakció. Ennek azonban az a feltétele, hogy a kuncsaft kéthavonta növelje megtakarítását 100-100 ezer forinttal. Az utóbbi azonban kiváltható azzal is, ha a betétes aktív lakossági Raiffeisen-ügyféllé válik.

Papp Emília

.
Hirdetés: