CHBkarrier.hu

origo.hu – 2006. december 16.

Néhány évvel ezelőtt vezették be a bankok és a biztosítók az úgynevezett halasztott tőketörlesztéses, életbiztosítással kombinált lakáshiteleket. Az egyre szélesebb körben terjedő konstrukció hátrányaira azonban, a pénzügyi felügyelet tapasztalatai szerint, általában nem helyeznek kellő súlyt a termékismertetések.

Az összetett konstrukció lényege abban rejlik, hogy a lakáshitelhez egy befektetési életbiztosítást kapcsolnak. Az ügyfél a bank felé csak a hiteldíjat (kamat, jutalék) köteles megfizetni. A törlesztőrészleteket a biztosító téríti meg a futamidő végén, illetve a futamidő alatt, részletekben. A biztosítási díjakat ellenben a futamidő végéig fizetni kell, amelyeket a biztosító folyamatosan befektet. Az ügyfél által teljesített biztosítási díjak és a befektetésük révén realizált hozamok képezik a hiteltörlesztés fedezetét – olvasható a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) tájékoztatójában.

Az életbiztosítással kombinált lakáshitelek száma, a reklámoknak köszönhetően az elmúlt egy-két évben jelentősen nőtt. A termékismertetők és a hirdetések azonban általában csak a kedvező vonásokat emelik ki a termék minél jobb eladhatósága érdekében. Az esetleges problémákról, a konstrukció kockázatairól és veszélyeiről nem adnak kellő felvilágosítást. Ennek ellenére viszonylag kevés bejelentés érkezett eddig a PSZÁF-hoz, a külföldi tapasztalatok alapján feltételezhető azonban, hogy néhány év múlva, a futamidők lejártának közeledtével ugrásszerű növekedhet a panaszok száma. A közeljövőben ezért a PSZÁF a kombinált lakáshitelekkel kapcsolatban részletes ügyfél-tájékoztató közzétételét tervezi.

A veszélyekre nem hívják fel a figyelmet

A konstrukció hátrányai között elsőként emeli ki a felügyelet, hogy a két szerződést eltérő időpontokban köthetik meg. A biztosítás általában megelőzi a hitelszerződést, sőt olyan megoldás is létezik, amely szerint az ügyfél csak évekkel később veheti fel a hitelt. Előfordulhat az is, hogy a hitelfelvétel lehetőségét sem garantálja a bank. Így nem kizárt, hogy csak a későbbiekben derül ki, hogy az ügyfél nem hitelképes. Ekkor vitás helyzet alakulhat ki az esetleg több éve fizetett életbiztosítás megszüntetése körül. Az ügyfelek többsége ugyanis elsősorban lakáshitelhez szeretne jutni, és csak a hitelfelvétel megkönnyítése érdekében hajlandó életbiztosítást kötni.

A másik alapvető probléma főleg a hosszabb futamidejű szerződések kapcsán merülhet fel. Előfordulhat ugyanis, hogy a biztosítási díjak és a befektetésükből származó hozamok nem nyújtanak elegendő fedezetet a hitel visszafizetésére. A szakemberek álláspontja szerint a befektetési életbiztosítás a tőkepiaci helyzettől függően nagy veszteségeket is eredményezhet. Ráadásul a konstrukciót alapvetően olyan ügyfelek választják, akik államilag támogatott lakáshitelhez szeretnének jutni, így nem a befektetés a fő céljuk. Éppen ezért nagy a valószínűsége, hogy az esetleges veszteségeket sokkal nehezebben viselik el, mint az eredendően befektetéseket választó ügyfelek. A termékismertetők ugyanakkor csak a realizálható többlethozamokról tesznek említést.

A vegyes biztosítás kevésbé kockázatos

Az ING Biztosító honlapján olvasható információk szerint a lakáshitel mellé kombinált életbiztosítás lehet befektetési egységhez kötött, unit-liked típusú, vagy úgynevezett vegyes biztosítás is. A PSZÁF tájékoztatója elsősorban a befektetési életbiztosítással összekötött lakáshitelekre fókuszál, míg az ING kizárólag vegyes biztosítással kombinált terméket kínál. A biztosító az internetes közleményében külön kiemeli a két megoldás közötti különbséget. A befektetési biztosítás esetén nincs előre meghatározott, garantált elérési (lejárati) biztosítási összeg. Az ügyfél tetszőlegesen megválasztott alapokba fektetheti a pénzét. Az alapok teljesítményétől függően nyereségre, de esetleg veszteségre is szert tehet. Tekintettel arra, hogy az ING nagy kockázatot lát ebben, inkább a vegyes biztosítással kombinált lakáshitelek mellett döntött. Ez utóbbiaknál, állításuk szerint a hitelösszeg visszafizetésére biztonságos módon kerül sor lejáratkor vagy biztosítási esemény bekövetkezésével, hiszen előre garantált összegről van szó.

A Garancia Biztosító egyik életbiztosítása lehetőséget nyújt az OTP jelzálog- és jelzálog típusú hiteleinek a törlesztésére. A termékismertető szerint a hiteldíjat (kamat + kezelési költség) közvetlenül az OTP-nek kell megfizetni, a tőke törlesztésére ellenben a biztosítón keresztül kerül sor. Ennek részleteit az internetes tájékoztató nem ismerteti. A hitel igénybevételének előfeltétele, hogy az életbiztosítás legalább 2 éves díjfizetéssel bírjon és ne legyen díjmentesen leszállítva sem. A biztosítottnak meg kell egyeznie a hitelt felvevő adóssal (adóstárssal), csak ebben az esetben fogadja el a bank a biztosítási szerződést hitelfedezetként. Felhívják a figyelmet ugyanakkor arra, hogy a hitel folyósításához meg kell felelni a hatályos banki üzletszabályzatnak, így a biztosítás megkötése nem jelenti automatikusan a hitel kiutalását.

.
Hirdetés: