CHBkarrier.hu

A befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosítások a vegyes életbiztosítások által nyújtott szolgáltatásokat (kifizetés halálesetkor vagy tartam végén) ötvözik a befektetési alapok által kínált befektetési lehetőségekkel.

A konstrukció lényege, hogy a szerződő által befizetett díjakat a biztosító által felkínált és a szerződő által kiválasztott befektetési alapokhoz hasonlító eszközalapokba fektetik, így a lejáratkori – vagy haláleseti – kifizetés mértékét elsősorban ezen alapok hozama határozza meg.

Nem befektetési alap

Sokszor hallani, hogy a unit-linked biztosítás egyesíti magában a vegyes életbiztosítások (kifizetés halálesetkor vagy a szerződés lejártakor) és a befektetési alapok által kínált előnyöket. Első látásra valóban számtalan hasonlóságra bukkanhatunk a befektetési alapok és a unit-linked biztosítás eszközalapjai között. Ám ismételten emlékezni kell arra: a unit-linked biztosítás jellemzően hosszú távra szóló, a visszavásárlás sajátosságai miatt nehezen készpénzzé tehető, befektetési elemet is tartalmazó biztosítás. Önálló adótámogatási rend vonatkozik rá, és – alább taglalandó módon – a hozzá kötődő ügyfélköltségek is jelentősen különböznek a befektetési alapokéitól.

Mindkét típus esetében – gyakorta ugyanazon cégekhez tartozó – megbízott vagyonkezelők foglalkoznak a befektetéssel és azoknak az egyéni számlákon lévő aktuális értékét befektetési egységekben tartják nyilván. Ez a módszer egyúttal azt is lehetővé teszi, hogy – a klasszikus életbiztosításokkal ellentétben – akár naponta nyomon kövesse a befektetési egységek árfolyamváltozásának mértékét.

A folyamatos díjfizetésű típus mellett léteznek egyszeri díjas unit-linked biztosítások is. Mint nevük is mutatja, ezeknél csak egyetlen alkalommal, közvetlenül a szerződés megkötését követően kell befizetni egy nagyobb összegű – általában minimum 100-200 ezer forintra rúgó – díjat. Az egyszeri díjas típus a folyamatos befizetésű társához képest akár jövedelmezőbb is lehet a biztosító számára, mivel mentesül a rendszeres befizetések adminisztrációjának terheitől. Biztosítottként ugyanakkor az egyszeri díjas változatnál csak a befizetés évére vonatkozóan, azaz egyszer veheti igénybe a konstrukcióhoz kötődő adókedvezményt.

A unit-linked biztosítás rugalmassága lehetővé teszi, hogy havi, negyedéves, féléves, esetleg éves rendszeres díjfizetés mellett esetleg – ha anyagilag éppen jobban áll – egyszeri rendkívüli összegeket is elhelyezzen a biztosítónál. Több százezer, esetleg millió forintos rendkívüli befizetés esetén egyes biztosítók 1-2 százaléknyi prémiumot (tehát egyfajta többletdíjat) is jóváírhatnak a számlán.

Többféle költség

A unit-linked esetében nem könnyíti meg a helyzetet, hogy a költségstruktúra meglehetősen bonyolult. Ennek ismerete azonban a megalapozott döntés meghozatalához nélkülözhetetlen.

A költségek a következők lehetnek:

-   Eladási és vételi árfolyamkülönbség. A biztosítók egy része az eszközalapokban nyilvántartott befektetési egységekre eladási és vételi árfolyamot határoz meg. Úgy tekintik, hogy amikor díjat fizet be, akkor befektetési egységeket ad el Önnek, amikor pedig a biztosítók szolgáltatására kerül a sor, akkor ők vesznek vissza befektetési egységeket Öntől. Természetesen az eladási árfolyam a magasabb, ami azt jelenti: a biztosítótársaságok – jellemzően 5-6 százaléknyi – részt elvonnak a díjból. Tehát a befektetési egységek értékének (és így a hozam) kiszámításánál e levonást figyelembe kell venni.

-  Levonás a kezdeti költségeknél. További terhet jelent, hogy a biztosítók egyfajta kezdeti költséget is levonnak, elsősorban azért, hogy abból fizessék ki az ügyfél megszerzése miatti terheiket. Ezt úgy oldják meg, hogy a kezdeti befizetések egy részét úgynevezett kezdeti egységként tartják nyilván, és azokból az egyéb (felhalmozásinak nevezett) egységektől eltérően költségrészt vonnak le. A rendszerint minden év elején esedékes levonás akár 10 esztendőre is szólhat, és mértéke akár a kezdeti befektetési egységek 5 százalékára is rúghat. Előfordulhat, hogy e költségtípus helyett alapnyitási díj, alapkezelési vagy tőkegyűjtési költség elnevezéssel hasonló mértékű, a díjbefizetések százalékában számított jutalékot vonnak le.

-  Adminisztrációs költség. Harmadsorban még fix összegű – általában havi 100-400 forintnyi – adminisztrációs vagy kezelési költség is felszámításra kerül. E költség mértéke évről-évre jellemzően az infláció függvényében változhat.

-  Alapváltási díj. Egyes biztosítók már az első alkalommal, mások viszont csak a második vagy harmadik alkalom után számítanak fel külön díjat akkor, ha az ügyfél át akarja rendezni befektetésének összetételét, azaz váltani akar a kínált eszközalapok között. Néhány biztosító e módosításokért is fix, esetenként 400-1500 forint közötti díjat számít fel, mások viszont az áthelyezett összeg 2,5-3 ezreléknyi részét kérik el (ám általában itt is 2000-3000 forintban maximálják e költséget).

-  Biztosítási kockázati díj. Az ügyfélterhek mellé még hozzá kell számítani a biztosítási kockázat fejében felszámított költséget is. Ennek mértéke elsősorban a szerződés egyedi jellemzőitől – elsősorban a szerződő neme, életkora, a halálesetre szóló fedezet mellé kért kiegészítő biztosítások – függ. Mint említettük, a biztosítók által az egyes eszközalapokra megadott éves bruttó hozamot e tétel levonása előtt számítják. Még inkább körülményessé teszi e levonás pontos mértékének megismerését, hogy a kiegészítő biztosítások díja általában fix, míg a halálesetre szólóé „mozgó”: mértéke az eszközalapokban lévő összes egység aktuális értékétől függ.

A biztosítók szerződési feltételeikben megszabják a felszámított költségfajtákat. Az ügyfelek azonban ezek tényleges értékével sokszor csak akkor szembesülnek, amikor már megkötötték a szerződést és megkapták egyenlegértékesítőjüket is. Célszerű ezért előzetesen részletes tájékoztatást kérni arról, hogy a biztosító összeg szerint milyen mértékű és típusú költségeket kíván érvényesíteni.

Követheti befektetése gyarapodását

A biztosító évente egyszer köteles írásban tájékoztatni a unit-linked biztosítás aktuális helyzetéről az elmúlt 12 hónapra vetítve. A kiküldendő levélnek minden évben ugyanarra a naptári napra (például május 31-re) kell vonatkoznia, s az ezt követő 15 napon belül el kell jutnia Önhöz. Egy év alatt azonban rendkívül sok minden történhet befektetése értékével, így – ha lehet – ennél gyakrabban ellenőrizze unit-linked biztosítása befektetési egységeinek árfolyamát. Év közben is bármikor kérhet biztosításáról tájékoztatást, ezért a szolgáltatásáért a biztosító azonban jogosult díjat felszámítani, a 15 napos határidőt azonban ekkor is köteles betartani.

Külön figyeljen arra, hogy a biztosító részletesen feltüntesse, hogy milyen címen fizetett ki különböző összegeket számlájáról. A tájékoztatóban fel kell tüntetni, hogy ennek oka biztosítási esemény miatti szolgáltatás, teljes vagy részleges visszavásárlás, a kifizetéshez kötődő esetleges külön költségek levonása volt-e, s vannak-e a biztosító által még le nem hívott, de már előírt költségek.

A befektetési egységek nettó eszközértékének rendszeres nyomon követése lehetséges a biztosítók internetes honlapján, telefonos ügyfélszolgálatán vagy fiókjaikban személyesen.

Mielőtt unit-linked biztosítást vásárol:

-   Gondolja meg, hogy ha a futamidő lejárta előtt szeretne pénzéhez jutni (visszavásárlás) ezt az első két-három évben nagy veszteséggel, de a későbbiekben is csak jelentős költségek árán teheti meg!

-   Kérjen részletes tájékoztatást arról, hogy a biztosító összeg szerint milyen mértékű és típusú költségeket kíván érvényesíteni!

Forrás: PSZÁF

.
Hirdetés: